Entrevista al contador Luis Freda Bancarización obligatoria: “Está creciendo la morosidad, la gente

El contador Luis Freda, docente efectivo de la Universidad de la República, compartió la mañana de la 36 con María de los Ángeles Balparda y Hernán Salina la semana pasada para hablar de sistema financiero uruguayo “de un sistema que está arriba de la mesa todos los días, gracias al sistema de bancarización”. Se refirió a cuánto cobran y cuánto están pagando los bancos, al BROU y los préstamos que le da a las familia, cuánto cobra y cuánto debería cobrar. También habló de quién gana y quién pierde con la inclusión, los trabajadores, los usuarios y los propietarios del sistema financiero. Freda explicó que el sistema financiero es toda intermediación donde hay dinero entre agentes de la economía, aquel que en determinado momento le falta y aquel que le sobra. Desde 2010 hasta el día de hoy “el total de activo de los bancos creció de 27.500 millones de dólares a 37.000 millones de dólares”, y “de esos 37.000 millones, el patrimonio bancario son solo 4.000 millones; el resto corresponde a colocaciones que les hacen terceros”. Entonces “básicamente el negocio bancario se maneja con los depósitos de instituciones, personas, familias”.

Estamos recibiendo con mucho gusto al Contador Luis Freda. La idea hoy es hablar, actualizar sobre el sistema financiero uruguayo. Buenos días y muchas gracias por recibirme.

La idea de hoy es hablar un poco del sistema financiero uruguayo, de un sistema financiero que está arriba de la mesa todos los días gracias a la bancarización obligatoria que hemos tenido hace un tiempo. Hablar un poquito de cómo está armado el sistema financiero uruguayo, después ir un poco más concreto al negocio bancario que es algo más pequeño que lo financiero, ¿qué es el negocio bancario, cómo hacen negocio los bancos, con qué dinero hacen negocios los bancos?

Reconocerles la inversión que hacen ellos, el capital que traen. Sí, el capital, ¿cuánto están cobrando hoy los bancos, cuánto están pagando hoy los bancos? Después ir derecho al BROU y a los préstamos de la familia, ¿qué es lo que está cobrando, cuánto está cobrando, cuánto debería cobrar? Y después es un poco ¿quién ganó, quién perdió con esta inclusión financiera? Ir viendo los números para trabajadores, para los usuarios del sistema financiero y para los propietarios del sistema financiero, de las empresas que operan allí.

Y vos dijiste que lo financiero es distinto a lo bancario, ¿por qué no hablamos primero de sistema financiero? Ahí va. Sistema financiero es toda la intermediación que hay de dinero entre agentes de la economía, aquel que en un determinado momento le falta dinero y aquellos en que en determinado momento les sobra dinero. De hecho hoy por hoy como está operando el Uruguay los trabajadores en sí hay parte de sus aportes que van a una AFAP, y esa AFAP vuelca su dinero al mercado financiero. Es decir que los trabajadores son en algún momento los que financian algunas actividades productivas especulativas.

¿El mercado financiero qué es? El mercado financiero es un mercado que lo que hace es conectar a quien le sobra dinero con quien lo demanda, que no siempre tiene que ser en el mismo momento.

¿Son los cambios, los bancos? Son los bancos, las administradoras de crédito, las empresas de servicio financiero, las casas de cambio y tenemos un montón más; hay otras instituciones con las que nosotros no operamos pero hay otras instituciones externas, hay instituciones aquí que toman depósitos de extranjeros y lo colocan fuera de Uruguay. Y uno dice qué raro eso y ¿por qué será eso? Bueno, ese tipo de cosas también existen. Hoy no vamos a poder abordar todo porque hay casi un centenar de instituciones funcionando en el Uruguay, incluso hasta los propios bancos tienen banca local y banca offshore, banca para atender a los ciudadanos y banca para atender a los no residentes.

¿Cien dijiste? Sí, alrededor de cien instituciones entre todos. Básicamente es eso; sistema financiero son bancos, administradoras de crédito, empresas de servicio financiero, casas de cambio y en países un poco más desarrollados que el Uruguay tienen la bolsa de valores como Estados Unidos, como Argentina, como Brasil, como España, bolsa de valores que lo que hace es que las empresas vendan sus acciones y las personas, las familias, las empresas o distintas instituciones compran sus acciones.

¿Acá no hay? Acá hay, pero es muy incipiente, básicamente lo que se operan son obligaciones negociables que son como el Conahorro, es como que CONAPROLE saque unos títulos y paga algunas monedas a la gente.

Es muy chiquita.

No refleja nada como otros países, cayó la bolsa en tal lado, etc. No. Por ejemplo en Estados Unidos el índice que se usa para ver cómo es el comportamiento de la bolsa está compuesto por 500 acciones que es el Standard & Poor’s 500 (S&P 500); esas son las quinientas más representativas. Aquí de eso no estamos hablando, pero sí de hecho hay uruguayos que invierten en la bolsa de Estados Unidos.

¿Se puede desde acá? Se puede desde acá a través del correo de bolsa o a través de los propios bancos. Bueno, yendo a algo un poco más acotado por dos temas, porque no podemos hablar de todo al mismo tiempo y por otro tema es porque la información que hay disponible básicamente es de los bancos… me faltó decir que también en Uruguay tiene una particularidad, que tiene las redes de cobranza que tienen una característica…

Y semejante dimensión. Semejante dimensión y que los bancos le han cedido terreno. Por dos razones, vamos a trabajar primero porque en los bancos sí hay información disponible, por ejemplo las redes de cobranza no publican sus balances, el Banco Central no las obliga, no están obligadas a publicar sus balances.

¿No están obligadas? Mirá que dato ese. Revisando las normas ayer llamé al Banco Central dos veces y me confirmaron que no están obligados a publicar; entonces es imposible analizar algo que no está disponible, las redes de cobranza recordemos que recaudan impuestos de DGI, impuestos de Seguridad Social, todas las tarifas públicas, recaudan un montón de dinero. O sea que manejan un montón de dinero que no es de ellos y prestan un montón de servicios financieros, y hoy por hoy no están obligadas. Entonces ahí hay algo.

¿Por qué los bancos deciden eso? No sé.

¿Y por qué no están obligadas a publicar su balance? Es algo muy raro, ese es un punto para seguir conversando en otro momento e investigando y preguntando por qué, pese a que están inscriptas en el Banco Central y pese a que tienen auditores y un montón de formalidades que cumplir, no tienen por qué mostrar sus estados contables.

¡Qué lindo! Sí, es raro eso. A veces de países desarrollados o súper capitalistas copiamos parcialmente, por ejemplo en la Bolsa de Valores si tú no publicás la información inmediatamente dejás de cotizar, quedás afuera. Vamos a centrarnos en los bancos: hay dos bancos públicos, el Hipotecario y el BROU; y nueve bancos privados, que básicamente son por todos conocidos.

¿Y no contás el Banco Central? No, ahora vamos hablar un poquito de cuál es la función del Banco Central y de por qué existe. Entonces en los bancos el mercado está partido a la mitad, como que el 50% lo cubren los públicos -que es básicamente el República- y el 50% los privados. O sea que el República es el 50% del mercado bancario, eso anteriormente era mayor la participación del República, ha venido descendiendo y estamos hablando de que hay un total de 11 empresas, 11 bancos. Después vos me preguntabas concretamente cuántas instituciones había. Son 95, 13 administradoras de crédito -que todas tienen artistas que te ofrecen el livianito, el rápido, el adelantado, todos tienen un artista asociado todo simpático, después vamos a ver esos re piolas cuánto te cobran, cuánto es la tasa de interés que te cobran los amigos-. Hay 13 empresas de servicio financiero de esas que podés hacer transferencias a distintas partes del mundo, hacer algún giro, etcétera; y 60 casas de cambio, como el antiguo Cambio Nelson y todo ese tipo de cambios. ¿Qué pasó con el activo de los bancos en los últimos años? En el 2010 el activo es todo lo que el banco tiene invertido, es decir todo lo que tiene prestado a las familias, a las empresas, al propio Estado colocado en el Banco Central, las disponibilidades que mismo banco compra, etcétera. En 2010 eran 27.500 millones de dólares.

¿Esto es cuando empezaba el gobierno de Mujica? Ahí va 2010, yéndonos un poquito para atrás nadie pensaba que iba a haber una bancarización obligatoria, entonces hoy cuando la bancarización obligatoria está cuestionada e instalada porque ya está puesta y si no te gusta tenés que pelear para sacarla. Hoy el total de activo de los bancos es 37.000 millones, o sea que creció de 27.000 millones de dólares a 37.000, se fue casi como un 50% más en todo ese período. Eso pasó por la bancarización obligatoria y posiblemente -hay que ser un poco coherente- con algún nivel mayor de actividad del país del 2010 en adelante.

¿Cómo hacen el negocio los bancos? Estábamos hablando que la bancarización le trajo clientes nuevos a los bancos porque obligaron a un montón de personas a adherirse al sistema sin manifestar su voluntad; capaz que algunos tenían voluntad, capaz que otros no, pero tuvieron que empezar a operar con los bancos. Entonces aumentaron el nivel de clientes que lo vemos por la cantidad de activos que tienen los bancos, la cantidad de dinero en distintas formas que tienen operando y decimos ¿cómo hace el banco el negocio, esos activos cómo los financian? Uno tendería a pensar que si el banco tiene 37.000 millones entre todos los bancos de activos, los puso todos el banco. No, justamente es todo lo contrario. De esos 37.000 millones, el patrimonio bancario son solo 4.000 millones. ¿Qué quiere decir patrimonio? Que es inversión genuina del banco, ya sea porque puso el dinero o porque reinvirtió alguna utilidad en el pasado. El resto corresponde a colocaciones que les hacen terceros: aquellos agentes, personas, familias, empresas, que depositan el dinero en el banco. Entonces básicamente el negocio bancario se maneja con los depósitos de instituciones, personas, familias. ¿El banco se lo gestiona? Vos depositás ¿y qué hace el banco? Lo presta. Entonces si recibe un peso no quiere decir que por cada peso que recibe presta un peso. No, presta más de un peso, porque en todos los préstamos no todo el mundo retira el dinero en el mismo tiempo. Eso técnicamente se llama la ‘creación secundaria de dinero’, que quiere decir que los bancos prestan más de lo que tienen depositado; eso es lo que se llama la ‘creación secundaria de dinero’. Eso amerita que la actividad sea regulada, sino los bancos si siguen con esa maquinita de crear dinero se dan vuelta.

¿Ha pasado? Yo creo que sí, muchas veces, yo creo que ha pasado y ha originado caos, crisis, suicidios; basta con leer un poquito la historia. La crisis del ‘29 fue el primer vuelco que tuvo este sistemita, mordió la banquina y volcó. Entonces, hacen el negocio con el dinero que todos depositamos en los bancos. ¿Y cómo es el negocio, en qué consiste, de dónde saca el margen el que recibe el dinero de las familias? De quien deposita y lo presta, obviamente a quien deposita le tiene que pagar una tasa que técnicamente se llama la tasa pasiva, eso por temas contables y a quien le presta le cobra otra tasa. Entonces, cuando ustedes tienen el dinero en el banco ¿cuánto te paga el banco? Hoy por hoy, nada. Prácticamente el interés es nulo, depende el tipo de cuenta. Pero en cuanto a los préstamos las tasas son altas en Uruguay, tenemos en el mercado con tasa de préstamos -ya sea a las empresas al consumo- son unas tasas relativamente caras. Entonces, entre la diferencia de tasas entre lo que le paga a quien deposita y le cobra a quien le presta, está el negocio bancario. ¿Hoy por hoy qué es lo que está cobrando el sistema bancario a una familia, por ejemplo para un préstamo al consumo? Hay dos distinciones, vas a pedir un préstamo al consumo y por alguna característica de empleo podés lograr que te retengan de tu sueldo, ahí básicamente te está cobrando una tasa del 35% de interés, cuando la inflación es un 8%. Es impresionante.

¿Qué es lo que está incluido en los préstamos al consumo? Los préstamos al consumo, es cualquier trabajador que vaya y pida un préstamo, que no esté asociada la familia al préstamo que pide, es un préstamo al consumo; a no ser que sea un préstamo para comprar una vivienda y tenga asociada una hipoteca.

¿Sin ser eso lo demás es todo lo que es para el consumo? Eso en el caso que pueda tener yo una retención que en mi lugar de trabajo, o por mi característica de mi ingreso me puedan retener y volcarlo, que eso supuestamente al banco le da más seguridad. Y a la familia si no tiene retención la tasa es aproximadamente de un 80% de interés lo que está cobrando el sistema de préstamo al consumo, cuando la inflación es un 8%. La cuenta esta es media gruesa pero es más de 10 veces, en tasa de interés no es 80% dividido 10%, pero es un buen dato. Es más de 10 veces, o sea que están teniendo una ganancia real por arriba de la inflación de un 70%.

Por eso ofrecen tantos préstamos, es negocio para ellos. Ahí va. Pero la inclusión financiera me dijeron que era “inclusión”; o sea que esto iba a estar mejor. Si yo me voy al 2013, antes de la inclusión financiera las tasas eran menores, tanto la con retención como la sin retención. Y a las grandes empresas le prestan a una tasa baja, 15% cuando a la familia un 80%. De repente viene un jubilado, un trabajador, un carpintero que trabaja, que no tiene una formalización que alguien le pueda retener, se le rompió un caño del baño, tiene que arreglarlo, con el sueldo no lo va poder arreglar: entonces va a tener que pedir un préstamo y le van a cobrar un 80%. Pero va una empresa, FRIPUR por ejemplo en su momento, un López Mena, -estamos nombrando empresas que van y piden préstamos-, una compañía de ómnibus grande y le cobran un 15%, un 12%, tienen una tasa preferencial. Entonces ahí vemos cómo opera el sistema, y obviamente el capitalismo se trata que entre los grandes tienen esa amistad y buen relacionamiento. Hasta que no lo tienen, y después cuando hay que pagar la cuenta, la paga otro siempre. Entonces decimos es buenísimo: la gente deposita y presta el consumo al 80% y es un negocio brutal. Aparte con la inclusión financiera no hubo rebaja de tasas, pero bueno, ¿a la gente cuánto le pago, cuánto le pago a la gente que deposita? Y básicamente lo que están pagando no es nada. Porque hay dos formas de depositar en un banco: hay una forma donde vos tenés un depósito a la vista -que quiere decir que en cualquier momento vos podés hacer retiros- o un depósito a plazo. En moneda nacional los depósitos a la vista son más del 70% -o sea que a la vista no te van a pagar nunca nada, de los que le depositan el 70% no pagan nada los bancos-, al otro 30% la tasa es mínima.

Pero a plazo es nada. Es nada. Se quedan a cero y el depósito a la vista en moneda extranjera peor todavía. Es el 91% de los depósitos, o sea recibe en dólares no pagan nada y prestan a tasas del 8% ó 10% en dólares, es un negocio brillante. Y dijimos que es un negocio que tiene una creación secundaria con altas tasas. Eso se llama ‘spread’, es un término en inglés que nombra la diferencia entre la tasa que pagan y la tasa que cobran. Siempre el spread en finanzas es la diferencia que hay entre puntas, por ejemplo el tipo cambio compra - tipo cambio venta, la diferencia es el spread. Eso es el negocio brillante. Entonces digo, ¿pero hay alguien que los regula?

Corina dice: “Me perdí, ¿cómo pasó de 35% a 80% la tasa de préstamos al consumo?” Es así: Si yo tengo un trabajo, por ejemplo trabajo en la Intendencia de Montevideo, tengo un X cargo, por poner un ejemplo, seguramente yo vaya al Brou y tramite mi préstamo, y autorice a que el Brou le retenga a la Intendencia. Entonces yo voy a la Intendencia, tenía que cobrar 30 mil pesos, y la Intendencia me dice no, te voy a pagar 27 porque hay 3 que se los pagué al Brou. Entonces el Brou como es un organismo público y tiene certeza que le va a pagar, te cobra un 35%. Pero de repente, yo no tengo la suerte de trabajar en la Intendencia de Montevideo, y soy un carpintero igual que el de la Intendencia, pero trabajo por mi cuenta, y hago unos muebles brillantes, y soy muy buen tipo y cumplidor, pero voy a pedir un préstamo al Brou y me dice: todo lo que vos quieras, pero a vos te voy a cobrar, un 40 y algo por ciento. Si voy a otro que no sea el Brou, me va a cobrar más de un 40%, me va a cobrar un 80%. Si voy a una de estas que tienen los artistas -una que es verde, otra es más rojo, algunas son más rápidas, otras son más facilongas, y todos esos slogans- si voy a alguna de esas que no son banco, sino que son administradoras de créditos, me van a cobrar cerca de un 80% de interés.

Jorge dice: “Muy bueno este enfoque” y pregunta “¿si comprás oro como método de que los bancos no te roben tanto?”. El oro tiene una cotización internacional; puede subir, puede bajar, es lo que tiene. Es algo finito, o sea que la cantidad no es ilimitada; es una forma que mucha gente tiene de protegerse, pero no hay nada que esté a salvo de nada. Pero puede ser una idea.

Pasamos al Banco Central, la crème de la crème. El Banco Central surge en Uruguay en el ‘67, a través del artículo 197 de la Constitución de ese año. Las funciones que tiene hoy el Banco Central antes las hacía el BROU; en el ‘67 a consecuencia de algunas recomendaciones de la CIDE (Comisión de Inversiones y Desarrollo Económico. NdeR: CIDE fue un organismo público interministerial de Uruguay que funcionó entre 1960 y 1967). Yo a medida que pasan los años no sé si estoy muy de acuerdo o no, era una Comisión que dirigía el contador Enrique Iglesias, había un montón de gente allí que trabajó proponiendo un plan de cambios para la economía nacional y eso estaba muy orientado por la CEPAL, que en algún momento tenía unas ideas y ahora de la CEPAL estamos viendo otras ideas. Entonces se estableció toda una burocracia internacional bancaria, que algún día también vamos a tener que conversar de ello. El Banco Central se creó en el 67, dentro de la Constitución, tomó funciones que hacía el BROU, y básicamente lo que tiene que hacer el Banco Central es buscar la estabilidad de los precios, controlar el sistema financiero y -acá voy a recalcar esta palabra-: sistema de pago, o sea RedPagos y Abitab. Estás ahí adentro con todas las ganas y si te tienen que controlar tu información tiene que estar disponible, no tiene demasiada discusión a mi gusto. Aparte, entre no publicar y publicar, siempre para la ciudadanía es mejor que se publique; que no sean públicos los balances de las dos empresas de cobranza con el tamaño que tienen hoy, es un tema complicado para el banco. El Banco Central hace normas, trata de limitar la cantidad de préstamos que conceden los bancos de acuerdo al capital que tienen disponible, y a su vez le solicita a los bancos que hagan encaje; o sea por cada peso que prestan le piden que deposite determinada cantidad en el Banco Central. Todo esto es movimiento de números, no quiere decir que es un camioncito del banco hacia el Banco Central, etcétera; el Banco Central se apoya mucho en auditores externos, que no cualquiera puede ser auditor externo, el Banco Central limita a los profesionales que pueden trabajar y a los que no.

¿Son contadores? Son contadores, una cosa totalmente rara, para auditar un banco te tiene que autorizar el Banco Central por más que tengas un título, una buena maestría, la experiencia; ellos hacen un análisis y te dicen si podés o no podés. Y básicamente llegamos a un mercado que está todo muy concentrado, hay cuatro empresas auditoras que son las que les revisan las cuentas a los bancos y les dicen mirá el balance que presentó. Hay algunas que auditan a varios bancos al mismo tiempo, entonces ¿qué tamaño tienen que tener estas firmas para poder auditar a cuatro bancos privados?

¿Y a esos les pagan al Banco Central para que hagan ese trabajo? No, no, les paga el propio banco; o sea que ya es raro.

No te va a dar nunca mal aunque lo audites. A mí me pasó una cosa que le quiero trasmitir a la audiencia y los lectores, que simplemente revisando nombres por ejemplo una empresa que auditó el propio Banco Central, que auditó las cuentas del Banco Central, quien firmó el informe de auditoría hoy es el auditor principal de un banco privado. O sea, vos no podés trabajar en una función y después pasarte para el otro lado; después el socio principal de una firma, ya lo dijimos una vez, hoy por hoy es el presidente de la Asociación de Bancos Privados del Uruguay (ABPU), quien auditaba los bancos privados es presidente de ABPU. Después tenemos el caso que ya hemos nombrados mil veces del auditor de una empresa que después fue el director del BROU y ahora volvió a ser socio de la misma firma, que a su vez audita Red Pagos. El BROU le ha cedido todo, entonces ese tema ha levantado que el Banco Central pese a que entramos a su página Web de la transparencia, que tiene un premio a la calidad no sé de dónde, las medallas que aparecen por todos lados… bueno, hay que decir Banco Central estas cosas están sobre la mesa. También está sobre la mesa lo de Cambio Nelson, institución que está dentro del sistema financiero, es un cambio.

Todas las denuncias de lavado, cada tanto aparecen cambios involucrados. El tema de Figueredo; la estafa al FONASA, ¿por dónde pasa todo ese dinero? Me van a decir que la estafa del FONASA era todo dinero en mano, ¿por dónde pasó ese dinero cuando hoy está toda la inclusión financiera y está registrado electrónicamente? También las tercerizaciones de ASSE, empresas que en un año empiezan a facturar cero y pasan a millones y millones y no hubo ningún control. ¿Por qué venían las avionetas de los cuernos de Centeno al aeropuerto de Melilla? ¿Dónde iba ese dinero? Entraba al sistema financiero. Un montón de interrogantes que llaman un poco la atención. Y lo último que quería decir es quién gana y quién pierde en este sistema, y con la inclusión financiera hay que ver quién se benefició y quién no. Primer punto: los trabajadores de la Caja Bancaria eran 20.900 en 2015, 20.900 en 2016 y 20.700 en 2017, o sea que todo este proceso de inclusión financiera la gente de Banco Oficial y Privada no creció en cuanto a trabajo; las familias no vimos que tuvieran beneficio ni por las tasas para pedir préstamos ni por las tasas que les pagan los bancos por utilizar el dinero que depositan ellos. ¿Qué pasó? Las familias se están adeudando cada vez más, y eso es un tema para mi gusto alarmante. En 2009 las familias tenían comprometido un endeudamiento equivalente al 17% de su ingreso, en 2010 un 20% de su ingreso, si vamos un poquito más allá en setiembre del 2018 está cercano al 28% el porcentaje de su ingreso, o sea que el endeudamiento representa el 28% de sus ingresos ¿y es bueno, es malo? A nivel internacional los países desarrollados donde la gente tiene otra estabilidad de trabajo, etcétera, más de un 30%, entre un 30% y 35% es alarmante que la gente esté endeudada. Nosotros estamos ahí, pegando en el palo. Entonces, ¿qué está pasando? ¿Todo el mundo paga, todo el mundo viene bien, no hay problemas? Sí, hay problemas. Porque hoy por hoy la morosidad está cercana al 4,5%. O sea que creció, es un crecimiento bastante importante y viene así hace un par de años. Está creciendo la morosidad, la gente está más endeudada, obviamente le cuesta pagar más y a ese nivel de endeudamiento vos tenés un 20 y pico, casi un 30% de tu ingreso, decís tá, no me endeudo más. Pero ojo, estamos en una situación económica que seguramente lo que empiece a bajar no sea tu cuota, sea tu ingreso. Entonces ese 20 y pico capaz sea más, y cuando sea más es donde empieza a caer el dominó.

Cuando vos dijiste de quién se benefició y quién perdió, enseguida me acordé de la cantidad enorme de llamadas que hay de cuando la gente va a cobrar la jubilación, no pude sacar la plata, fui a cobrar la plata no está y tengo que volver mañana. Me faltó decir quién se benefició. Por ejemplo los bancos que hoy por hoy están ganando, básicamente, la utilidad cuanto representa su capital invertido por año, representa aproximadamente un 22%, un 23%, medido en dólares, o sea que por año el capital es un 23%. Muéstrenle a cualquiera que tenga una fábrica de pasta si le rinde un 23% de lo que invirtió, o quien dice compré una casita para alquilar si le rinde un 23% y así sucesivamente, del capital que tiene invertido, pero a su vez decimos cuánto es en plata. En 2010 los bancos tuvieron la rentabilidad entre todos los bancos de 230 millones de dólares, ahora en 2018 fueron entre 750 y 800 millones de dólares, de los cuales (ayer) el BROU sacó una noticia que eran 440 millones la ganancia del BROU… y ahí me quiero detener un poco. Porque dijimos pasó de 230 a 800, subió muchísimo la ganancia de los bancos. Acuérdense que el sistema financiero es más grande, pasó de 234 a 750, 800 porque los números están del todo cerrados y el BROU 440. Pero esos 440 del BROU -según esta noticia que salió (ayer)- tiene un tinte de ajuste fiscal, porque Astori lo dijo el año pasado en la Rendición de Cuentas… vamos a empezar a atar cosas. Astori en la Rendición de Cuentas el año pasado dijo que lo del 2019 se iba a financiar con aportes que haga el BROU, entonces de estos 440 es parte porque empezaron a subir las comisiones, empezaron a apretar con las tasas -porque las tasas que cobra el BROU son altas-, el BROU hoy por hoy está cobrando por un préstamo al consumo y sin retención un entorno de 40%, 42%. El BROU, el ‘banco de todos los uruguayos’ porque un pedacito del BROU es mío.

Eso es lo que nos dicen al menos. Sí.

Entonces el BROU 440, dentro de dos meses te van a salir a decir que subió la recaudación. Sí, ¡¿cómo no va a subir la recaudación si ganó 440 el BROU?! Dentro de un mes se va a tener que pagar el Impuesto a la Renta y me vas a dar de vuelta la misma noticia ¿y de dónde salió? Del bolsillo de todos los uruguayos, porque ya vemos que a las empresas se les cobra muchísimo menos que al consumo. Si ganaba el BROU 440 millones de dólares, el resto de los bancos más o menos ganaban 400. Sumale lo que ganan las redes de cobranza, hay un negocio enorme. Hay un negocio que le está yendo bien, que Uruguay les regaló los clientes, dijo: mirá, te obligo a que trabajen contigo, bueno es un negocio que en cualquier lado dicen vos tenés que devolver algo a la sociedad. ¿Cómo se hace esta transferencia? Y esa transferencia de la única manera que se puede hacer es aplicando impuestos. Los trabajadores no hay más ni mejores salarios, los usuarios no tienen mejoras ni por las tasas ni por la atención, entonces ahí tenemos quién ganó y quién perdió de todo esto.